1. "1 கோடி வாங்குங்கள்" என்பது ஏன் சரியான தொடக்க புள்ளி அல்ல
₹1 கோடி என்ற எண்ணிக்கை இந்திய நிதி ஊடகங்களில் பரவலாக உள்ளது. ஆனால் காப்பீட்டு தேவை உங்கள் உண்மையான நிதிக் கடமைகளாலும் குடும்பத்தின் வருமான பதிலீட்டு தேவைகளாலும் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
| காரணி | நபர் A | நபர் B |
|---|---|---|
| வருடாந்திர வருமானம் | ₹12 லட்சம் | ₹12 லட்சம் |
| சார்பினர் | வேலை செய்யும் மனைவி | இல்லத்தரசி + 2 குழந்தைகள் |
| வீட்டுக்கடன் இருப்பு | இல்லை | ₹50 லட்சம் |
| மற்ற கடன்கள் | இல்லை | ₹5 லட்சம் |
| கல்வி நிதி தேவை | — | ₹30 லட்சம் (₹15L × 2 குழந்தைகள்) |
| தற்போதைய கவர் | ₹50 லட்சம் | ₹25 லட்சம் |
DIME முறையின்படி, நபர் A-ன் கவரேஜ் இடைவெளி குறைந்தது. நபர் B-ன் தோராய தேவை சுமார் ₹4 கோடி — பொதுவான ₹1 கோடி பரிந்துரையை மிகவும் மீறுகிறது.
2. DIME கட்டமைப்பு: அது என்ன, எவ்வாறு செயல்படுகிறது
| கூறு | என்ன உரையாற்றுகிறது | கணக்கீடு |
|---|---|---|
| D — கடன் | வீட்டுக்கடன் அல்லாத நிலுவைக் கடன்கள் | தனிநபர் கடன், கார் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன் மொத்தம் |
| I — வருமானம் | சார்பினர்களுக்கான வருமான பதிலீடு | வருடாந்திர வருமானம் × திட்டமிட்ட ஓய்வு வரை ஆண்டுகள் |
| M — வீட்டுக்கடன் | நிலுவை வீட்டுக்கடன் அசல் | இன்று உள்ள வீட்டுக்கடன் இருப்பு |
| E — கல்வி | சார்பு குழந்தைகளின் உயர் கல்வி செலவு | குழந்தை ஒருவருக்கான மதிப்பிட்ட செலவு × குழந்தைகளின் எண்ணிக்கை |
மொத்த DIME கவரேஜ் தேவை = D + I + M + E
3. நடைமுறை எடுத்துக்காட்டு: DIME கணக்கீடு
சுயவிவரம்: ராஜேஷ், 35 வயது, ஒரு குழந்தையுடன் திருமணமானவர். வருடாந்திர வருமானம் ₹15 லட்சம். 60 வயதில் ஓய்வு திட்டம். நிலுவை வீட்டுக்கடன்: ₹45 லட்சம். தனிநபர் கடன்: ₹4 லட்சம். தற்போதைய டேர்ம் கவர்: ₹50 லட்சம். குழந்தை ஒருவருக்கான கல்வி நிதி இலக்கு: ₹20 லட்சம்.
படி 1 — D
₹4,00,000
படி 2 — I
₹15,00,000 × 25 = ₹3,75,00,000
படி 3 — M
₹45,00,000
படி 4 — E
₹20,00,000 × 1 = ₹20,00,000
DIME மொத்தம்
₹4,44,00,000 (~₹4.44 கோடி)
கவரேஜ் இடைவெளி
₹4,44,00,000 − ₹50,00,000 = ₹3,94,00,000 (~₹3.94 கோடி)
4. வருமான பெருக்கி சரிபார்ப்பு
| வருடாந்திர வருமானம் | வருமான கூறு (I) | 10× பெருக்கி | 20× பெருக்கி |
|---|---|---|---|
| ₹5 லட்சம் | ₹1.25 கோடி | ₹50 லட்சம் | ₹1.0 கோடி |
| ₹8 லட்சம் | ₹2.00 கோடி | ₹80 லட்சம் | ₹1.6 கோடி |
| ₹12 லட்சம் | ₹3.00 கோடி | ₹1.2 கோடி | ₹2.4 கோடி |
| ₹20 லட்சம் | ₹5.00 கோடி | ₹2.0 கோடி | ₹4.0 கோடி |
| ₹30 லட்சம் | ₹7.50 கோடி | ₹3.0 கோடி | ₹6.0 கோடி |
5. DIME கவர் செய்யாதவை
பணவீக்கம்: DIME புள்ளிவிவரங்கள் இன்றைய ரூபாய்களில். 3% பணவீக்கத்தில், இன்றைய ₹15 லட்சம் 25 ஆண்டுகளில் சுமார் ₹7–8 லட்சம் வாங்கும் சக்தியை கொண்டிருக்கும்.
ஏற்கனவே உள்ள செல்வம்: EPF, PPF அல்லது பிற திரவ சொத்துக்கள் காப்பீட்டை ஓரளவு மாற்றியமைக்கலாம்.
மனைவி/கணவர் வருமானம்: துணை சம்பாதிக்கிறார் என்றால், முழு வருமான பதிலீடு தேவையில்லாமல் போகலாம்.
ஊனம்: டேர்ம் காப்பீடு மரணம் மட்டுமே கவர் செய்கிறது. ஊனத்திற்கு தனி காப்பீடு தேவை.
6. கவரேஜை எப்போது மதிப்பாய்வு செய்வது
- திருமணம்: சார்பினர் நிலை மாறுகிறது
- குழந்தை பிறப்பு: கல்வி நிதி தேவை அதிகரிக்கிறது
- வீட்டுக்கடன்: M கூறு அதிகரிக்கிறது
- வருமான உயர்வு: வருமான பதிலீட்டு தேவை அதிகரிக்கிறது
- கடன் மூடல்: M கூறு குறைகிறது
- குழந்தைகள் சுதந்திரமாவது: I மற்றும் E கூறுகள் குறைகின்றன
7. டேர்ம் காப்பீட்டில் IRDAI நுகர்வோர் பாதுகாப்புகள்
இலவச பார்வை காலம்: பாலிசி ஆவணம் பெற்ற நாளிலிருந்து 15 நாட்கள். ஆன்லைன் கொள்முதலுக்கு 30 நாட்கள்.
கோரல் தீர்வு: அனைத்து ஆவணங்களும் கிடைத்த 30 நாட்களுக்குள் தீர்வு அவசியம்.
புகார்: bimabharosa.irdai.gov.in
8. டேர்ம் திட்டங்களுக்கிடையே எவ்வாறு தேர்வு செய்வது
கோரல் தீர்வு விகிதம் (CSR): IRDAI ஆண்டுதோறும் வெளியிடுகிறது. அதிக CSR அதிக கோரல்கள் தீர்க்கப்பட்டதை குறிக்கிறது.
கரைசல் விகிதம்: IRDAI குறைந்தது 1.5 கட்டாயமாக்குகிறது.
ரைடர்கள்: விபத்து மரண நன்மை, நெருக்கடி நோய், பிரீமியம் தள்ளுபடி ஆகியவை இருக்கலாம். அனைத்து விலக்குகளையும் கவனமாக படியுங்கள்.
9. டேர்ம் காப்பீடு மற்றும் வரி சலுகைகள் (பிரிவு 80C)
ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் பிரிவு 80C-ன் கீழ் ஆண்டுக்கு ₹1,50,000 வரை கழிவுக்கு தகுதியானவை — பழைய வரி முறையில் மட்டும். புதிய வரி முறையில் (FY 2023-24 இலிருந்து இயல்புநிலை) இந்த சலுகை இல்லை.
நாமினிக்கு கிடைக்கும் மரண நன்மை பொதுவாக பிரிவு 10(10D)-ன் கீழ் வரியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.
தகவல் வளம் — துணை வெளிப்படுத்தல்
எங்கள் இலவச DIME கால்குலேட்டரை முதலில் பயன்படுத்துங்கள்
PolicyBazaar IRDAI-பதிவுசெய்யப்பட்ட வெப் அக்ரிகேட்டர் (உரிம எண் 304).
மறுப்பு: இந்த வழிகாட்டி பொதுவான தகவல் மற்றும் கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. இது காப்பீட்டு ஆலோசனை, நிதி ஆலோசனை, அல்லது குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு தயாரிப்பை வாங்குவதற்கான பரிந்துரை அல்ல. EligibilityTools.in IRDAI-பதிவுசெய்யப்பட்ட காப்பீட்டு இடைத்தரகர், வெப் அக்ரிகேட்டர், கார்ப்பரேட் முகவர் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்ல. இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு IRDAI ஆல் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. எந்தவொரு காப்பீட்டு தயாரிப்பையும் வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் IRDAI-பதிவுசெய்யப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டு ஆலோசகர் அல்லது தரகரிடம் ஆலோசனை பெறுங்கள்.